理財分享

Desmond 的理財卓見

很多電器店均會與銀行信用卡合推一些特價貨品,常見的包括按摩椅、大型家電、相機或手機等,而且更可以免息、免手續費的分期付款方式,每月供款低至幾百元,輕輕鬆鬆供12個月或24個月。曾任銀行按揭貸款經理的認可財務策劃師黎家良表示,這類免息分期購物正是不少按揭申請人未能通過壓力測試的原因!

申請人向銀行遞交按揭申請後,銀行便會查閱申請人的環聯信貸報告(TU Report)。信貸報告除了顯示申請人的信貸評級、按揭宗數等資料外,還會分別顯示申請人的信用卡結欠是一般簽賬還是每月分期。一般簽賬通常是把結欠乘3%後計入壓力測試,問題不大;但免息分期項目的每月供款則直接計入壓力測試中(免息分期其實是銀行貸款給客戶向商戶購物)。如果客人收入不太高,而按揭成數高,壓力測試很容易因而超標。

這些免息分期通常易請難送,申請容易、供款輕鬆,但若希望提早清還,既要支付一筆可觀的罰息手續費,亦要致電信用卡中心作特別安排,以便盡快收到信用卡公司的信件確認該分期已結清,並將項目從壓力測試中剔除。

曾有市民因不知道壓力測試會計及購物免息分期,成交前要向親友借來幾萬元清還信用卡分期,方能借足樓價九成上會。如果各位讀者計劃將來申請按揭置業或換樓,那便要盡量避免使用信用卡免息分期購物,以免為自己的按揭申請帶來麻煩。

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@ Desmond Lai